Dinero y deudas: modelos y formularios

Para quien en Irlanda del Norte recibe reclamaciones de una agencia de cobros o un comprador de deudas por una deuda que no reconoce, discute o cree de hace más de seis años. La carta no reconoce la deuda: pide pruebas — el contrato, un extracto de la cuenta, el aviso de impago y la cesión — o declara que la deuda ha prescrito según el Limitation (Northern Ireland) Order 1989 y no se pagará, lo que las normas de la FCA obligan a respetar a una empresa que cobra un crédito regulado. Envíela por correo certificado (Royal Mail Signed For) y guarde copia.

Para cualquier persona en Irlanda del Norte con una pensión de empresa o privada que quiere saber cuánto vale o ha perdido el contacto con el plan tras una mudanza o un cambio de trabajo. Carta en inglés al administrador o al proveedor que pide un extracto de sus prestaciones según la normativa norirlandesa de información de 2014 – el valor acumulado, el valor de traspaso y la fecha desde la que puede cobrarla – y actualiza su dirección. Se envía por correo de primera clase. Los datos de un plan perdido se encuentran gratis con el Pension Tracing Service de GOV.UK.

Para quien en Escocia es perseguido por una empresa de recobro o una compradora de deudas por una deuda que no reconoce, discute o cree de hace más de cinco años. National Debtline y StepChange publican modelos de carta gratuitos para una deuda prescrita. Esta no reconoce nada: pide pruebas — el contrato, un extracto de la cuenta, el aviso de impago y la cesión — o declara que la deuda ha prescrito según la sección 6 de la Prescription and Limitation (Scotland) Act 1973, de modo que ya no existe, y no se pagará. Envíela por correo certificado y guarde una copia.

Para el particular en Irlanda del Norte al que otra persona debe dinero — un préstamo no devuelto, una parte de una factura, dinero pagado por algo que nunca se entregó. La carta expone la deuda, da 14 días para pagar o responder y anuncia, si no, una reclamación de menor cuantía ante el county court, que conoce de reclamaciones de hasta £5.000, u otra demanda por un importe mayor. Irlanda del Norte no tiene una regla previa fija, pero la carta demuestra ante el tribunal que antes reclamó el dinero. Envíela por correo certificado (Royal Mail Signed For) y por correo electrónico.

Para el particular en Escocia al que otro particular debe dinero — un préstamo no devuelto, una parte de una factura, dinero pagado por algo nunca entregado. La carta expone la deuda, da 14 días para pagar o responder, invita a proponer un acuerdo y anuncia, si no, una demanda ante el sheriff court; las reclamaciones de hasta £5,000 siguen el procedimiento simplificado (simple procedure), que espera que las partes intenten antes llegar a un acuerdo. Envíela por correo certificado con acuse de recibo y guarde una copia para la demanda.

Para dos personas o empresas que han acordado terminar un conflicto — por dinero, mercancías, trabajos, daños o una fianza — con el pago de una cantidad pactada de una a la otra. El acuerdo recoge el pago y su vencimiento, que una vez pagado liquida todas las reclamaciones del conflicto, que ninguna parte reconoce responsabilidad y que cada una asume sus gastos. No sirve para un conflicto con el empleador: las reclamaciones de un trabajador solo se liquidan con un acuerdo firmado tras el consejo de un asesor independiente, o a través de Acas. Ambas partes firman; cada una guarda una copia.

Para el cliente que quiere cerrar una cuenta corriente en un banco o una building society. Según la regulation 51 de las Payment Services Regulations 2017, puede cerrar una cuenta corriente en cualquier momento, con un preaviso de hasta un mes si sus condiciones lo prevén, y el cierre es gratuito una vez que la cuenta lleva seis meses abierta. La carta pide al banco que cierre la cuenta, anule tarjetas y pagos, transfiera el saldo a otra cuenta y confirme el cierre por escrito. La mayoría de los bancos también cierran cuentas gratis en la aplicación, por teléfono o en una sucursal.

Para el cliente particular engañado para enviar dinero por transferencia a un estafador — una inversión falsa, una compra que nunca existió, una llamada de un falso banco o policía. Según las normas de reembolso de estafas con pagos autorizados (APP), su banco debe normalmente devolver los pagos por Faster Payments o CHAPS hechos desde el 7 de octubre de 2024, hasta £85.000, si reclama en los 13 meses siguientes al último pago. La carta presenta la reclamación por escrito y pide una decisión; si se rechaza, el Financial Ombudsman Service es gratuito.

Para el deudor que confirma por escrito cuánto debe a un acreedor, y para el acreedor que lo pide — un préstamo privado, alquiler impagado, dinero debido entre amigos o empresas. Firmado por el deudor, es un reconocimiento según las secciones 29 y 30 de la Limitation Act 1980, de modo que el plazo de prescripción de seis años vuelve a empezar desde su fecha; una deuda ya prescrita no revive. Un plan opcional fija cuotas mensuales. Firma el deudor; el acreedor guarda el original.

Para quien es perseguido por una empresa de recobro o una compradora de deudas por una deuda que no reconoce, discute o cree de hace más de seis años. La carta no reconoce la deuda: pide pruebas — el contrato, un extracto de la cuenta, el aviso de impago y la cesión — o declara que la deuda ha prescrito según la Limitation Act 1980 y no se pagará, algo que las normas de la FCA obligan a respetar a la empresa que cobra un crédito regulado. Envíela por correo de primera clase con certificado de envío gratuito y guarde una copia.

Para cualquier persona en Inglaterra, Gales o Escocia con un plan de pensiones de empresa o privado que quiera saber cuánto vale, o que haya perdido el contacto con el plan tras una mudanza o un cambio de trabajo. Carta en inglés al administrador o al proveedor que pide un extracto de sus derechos según el reglamento de 2013 sobre información – el valor acumulado, el valor de traspaso y la fecha desde la que puede cobrarlo – y actualiza su dirección. Se envía por correo de primera clase. Los datos de contacto de un plan perdido se encuentran gratis con el Pension Tracing Service en GOV.UK.

Para el prestatario o cliente que no puede seguir pagando un préstamo, una tarjeta, un descubierto o una factura tras un cambio como perder el empleo, una enfermedad o una bajada de ingresos. La carta explica qué ha cambiado, ofrece una cuota mensual asumible y pide al acreedor que la acepte, congele intereses y comisiones y lo confirme por escrito. Las normas de la FCA exigen a los prestamistas tolerancia con los clientes en dificultades. MoneyHelper, StepChange y Citizens Advice en todo el Reino Unido, National Debtline en Gran Bretaña, Advice Direct Scotland y Advice NI también asesoran gratis sobre deudas. Envíela por correo electrónico y por correo de primera clase.

Para dos particulares — familiares, amigos, una pareja — que se prestan dinero, con o sin intereses. El contrato recoge el importe y la fecha de entrega, los intereses si los hay, la fecha final de devolución o las cuotas mensuales y qué ocurre si se deja de pagar una. Un préstamo entre particulares, concedido al margen de una actividad empresarial, no necesita autorización de la FCA, queda fuera de la mayoría de las normas de la Consumer Credit Act 1974 y no requiere registro ni impuesto de timbre. Ambos lo firman y cada uno guarda un ejemplar firmado.

Para el prestatario con un préstamo, tarjeta de crédito, tarjeta de tienda o cuenta de catálogo regulados por la Consumer Credit Act 1974 que quiere copia del contrato y un extracto de la cuenta. Según la sección 77 (crédito de importe fijo, como un préstamo) o la sección 78 (crédito renovable, como una tarjeta), el acreedor debe enviarlos en 12 días hábiles desde la solicitud escrita con una tasa de £1; mientras no lo haga, no puede exigir el contrato. Envíela con la tasa, por correo de primera clase con certificado de envío.

Para el particular al que otro particular debe dinero — un préstamo no devuelto, una parte de una factura, dinero pagado por algo nunca entregado. La carta expone la deuda y da 14 días para pagar o responder, como espera la Practice Direction on Pre-Action Conduct, y anuncia, si no, una demanda ante la County Court mediante Money Claim Online. No es la carta que una empresa envía a un particular según el Pre-Action Protocol for Debt Claims. Envíela por correo de primera clase con certificado de envío, y por correo electrónico.

Para el cliente con una queja sobre un banco, una building society, una emisora de tarjetas, un prestamista, una gestora de pensiones o de inversiones — una comisión, un pago rechazado o erróneo, un mal servicio, un error o un producto mal vendido. La carta es la reclamación formal que las normas de la FCA obligan a contestar: en 15 días hábiles en la mayoría de las reclamaciones sobre servicios de pago y en ocho semanas en las demás. Tras la respuesta final, o pasado el plazo, puede acudir gratis al Financial Ombudsman Service en seis meses.

Para el prestatario al que se concedió un préstamo, una tarjeta de crédito, un descubierto, una financiación de coche o un crédito de catálogo que no podía devolver sin apuros. Las normas de la FCA obligan al prestamista a comprobar la solvencia y la asequibilidad antes de prestar o subir el límite (CONC 5). La carta reclama que las comprobaciones no fueron proporcionadas, describe su situación económica de entonces y pide la devolución de intereses y comisiones y la corrección de su historial crediticio. El prestamista tiene ocho semanas; después, el Financial Ombudsman Service es gratuito.

Para el cliente que ha cancelado en su banco una domiciliación (Direct Debit) o una transferencia periódica — normalmente en la banca en línea, gratis y al momento — y debe avisar a la empresa a la que pagaba. Cancelar el pago no pone fin al contrato ni a la deuda, así que la carta expone su postura: el contrato terminó, pagará de otra forma o discute los cargos. Con la Direct Debit Guarantee, su banco devuelve al momento un cobro hecho por error. Envíela por correo electrónico y por correo de primera clase.