Denaro e debiti: modelli e moduli

Per chi in Irlanda del Nord è sollecitato da un’agenzia di recupero o da un acquirente di crediti per un debito che non riconosce, contesta o ritiene più vecchio di sei anni. La lettera non riconosce il debito: chiede prove — il contratto, un estratto conto, l’avviso di inadempimento e la cessione — oppure dichiara che il debito è prescritto secondo il Limitation (Northern Ireland) Order 1989 e non sarà pagato, cosa che le regole della FCA impongono di rispettare a chi recupera un credito regolamentato. La invii per raccomandata (Royal Mail Signed For) e ne conservi una copia.

Per chiunque in Irlanda del Nord abbia una pensione aziendale o individuale e voglia conoscerne il valore, o abbia perso i contatti con il fondo dopo un trasloco o un cambio di lavoro. Lettera in inglese all’amministratore o al fornitore che chiede un estratto delle prestazioni secondo il regolamento nordirlandese del 2014 sull’informativa – valore maturato, valore di trasferimento e data da cui può riscuoterla – e aggiorna l’indirizzo. Si spedisce con posta di prima classe. I recapiti di un fondo perso si trovano gratuitamente con il Pension Tracing Service su GOV.UK.

Per chi in Scozia è inseguito da una società di recupero o da un acquirente di crediti per un debito che non riconosce, contesta o ritiene più vecchio di cinque anni. National Debtline e StepChange pubblicano gratuitamente modelli di lettera per un debito prescritto. Questa non riconosce nulla: chiede prove — il contratto, un estratto conto, l’avviso di inadempimento e la cessione — oppure dichiara che il debito è prescritto ai sensi della section 6 del Prescription and Limitation (Scotland) Act 1973, quindi non esiste più, e non sarà pagato. La invii per raccomandata e ne conservi una copia.

Per il privato in Irlanda del Nord a cui un’altra persona deve denaro — un prestito non restituito, una quota di una bolletta, soldi pagati per qualcosa mai consegnato. La lettera espone il debito, concede 14 giorni per pagare o rispondere e annuncia altrimenti una small claim davanti alla county court, competente fino a £5.000, o un’altra azione per somme maggiori. L’Irlanda del Nord non ha una regola precontenziosa fissa, ma la lettera mostra al tribunale che ha chiesto prima il denaro. La invii per raccomandata (Royal Mail Signed For) e per e-mail.

Per il privato in Scozia a cui un altro privato deve denaro — un prestito non restituito, una quota di una bolletta, una somma pagata per qualcosa mai consegnato. La lettera descrive il debito, concede 14 giorni per pagare o rispondere, invita a proporre un accordo e annuncia altrimenti un’azione davanti alla sheriff court; le domande fino a £5,000 seguono la procedura semplificata (simple procedure), che si aspetta che le parti cerchino prima un accordo. La invii per raccomandata con prova di consegna e ne conservi una copia per la domanda.

Per due persone o imprese che hanno concordato di chiudere una controversia — su denaro, merci, lavori, danni o un deposito — con il pagamento di una somma concordata dall’una all’altra. L’accordo registra il pagamento e la scadenza, che una volta pagato chiude tutte le pretese sulla controversia, che nessuna parte ammette responsabilità e che ciascuna sostiene le proprie spese. Non è per una controversia con il datore di lavoro: le pretese di un dipendente si chiudono solo con un accordo concluso dopo il parere di un consulente indipendente, o tramite Acas. Entrambe firmano; ciascuna conserva una copia.

Per il cliente che vuole chiudere un conto corrente presso una banca o una building society. Secondo la regulation 51 delle Payment Services Regulations 2017 può chiudere un conto corrente in qualsiasi momento, con un preavviso di un mese al massimo se le condizioni lo prevedono, e la chiusura è gratuita dopo sei mesi dall’apertura. La lettera chiede alla banca di chiudere il conto, annullare carte e pagamenti, trasferire il saldo su un altro conto e confermare la chiusura per iscritto. La maggior parte delle banche chiude i conti gratis anche via app, telefono o in filiale.

Per il cliente privato indotto con l’inganno a inviare denaro a un truffatore con un bonifico — un falso investimento, un acquisto inesistente, una telefonata di una finta banca o polizia. Secondo le regole di rimborso per le truffe con pagamenti autorizzati (APP), la banca deve di norma rimborsare i pagamenti Faster Payments o CHAPS fatti dal 7 ottobre 2024, fino a £85.000, se li chiede entro 13 mesi dall’ultimo pagamento. La lettera presenta la richiesta per iscritto e chiede una decisione; in caso di rifiuto, il Financial Ombudsman Service è gratuito.

Per il debitore che conferma per iscritto quanto deve a un creditore, e per il creditore che lo chiede — un prestito privato, affitti non pagati, denaro dovuto tra amici o imprese. Firmato dal debitore, è un riconoscimento ai sensi delle sections 29 e 30 del Limitation Act 1980: il termine di prescrizione di sei anni riparte dalla sua data; un debito già prescritto non rivive. Un piano facoltativo fissa rate mensili. Firma il debitore; il creditore conserva l’originale.

Per chi è inseguito da una società di recupero o da un acquirente di crediti per un debito che non riconosce, contesta o ritiene più vecchio di sei anni. La lettera non riconosce il debito: chiede prove — il contratto, un estratto conto, l’avviso di inadempimento e la cessione — oppure dichiara che il debito è prescritto secondo il Limitation Act 1980 e non sarà pagato, cosa che le regole della FCA obbligano a rispettare la società che recupera un credito regolamentato. La invii per posta first class con certificato di spedizione gratuito e ne conservi una copia.

Per chiunque in Inghilterra, Galles o Scozia abbia una pensione aziendale o privata e voglia conoscerne il valore, o abbia perso il contatto con il piano dopo un trasloco o un cambio di lavoro. Lettera in inglese all’amministratore o al fornitore che chiede un estratto dei diritti in base al regolamento del 2013 sull’informativa – il valore maturato, l’eventuale valore di trasferimento e la data da cui può riscuoterla – e aggiorna il Suo indirizzo. Si spedisce con posta di prima classe. I recapiti di un piano perso si trovano gratuitamente con il Pension Tracing Service su GOV.UK.

Per chi non riesce più a pagare un prestito, una carta di credito, uno scoperto o una bolletta dopo un cambiamento come la perdita del lavoro, una malattia o un calo del reddito. La lettera spiega cosa è cambiato, offre una rata mensile sostenibile e chiede al creditore di accettarla, congelare interessi e spese e confermare per iscritto. Le regole della FCA chiedono ai finanziatori tolleranza verso i clienti in difficoltà. Consulenza gratuita sui debiti è offerta anche da MoneyHelper, StepChange e Citizens Advice in tutto il Regno Unito, da National Debtline in Gran Bretagna, da Advice Direct Scotland e da Advice NI. La invii per e-mail e posta first class.

Per due privati — parenti, amici, una coppia — che si prestano denaro, con o senza interessi. Il contratto registra l’importo e la data del versamento, gli interessi se previsti, la data finale di rimborso o le rate mensili e cosa succede se una rata salta. Un prestito tra privati, concesso al di fuori di un’attività d’impresa, non richiede l’autorizzazione della FCA, sfugge alla maggior parte delle norme del Consumer Credit Act 1974 e non richiede registrazione né imposta di bollo. Entrambi lo firmano e ciascuno conserva una copia firmata.

Per chi ha un prestito, una carta di credito, una carta di un negozio o un conto da catalogo disciplinati dal Consumer Credit Act 1974 e vuole copia del contratto e un estratto conto. In base alla section 77 (credito a importo fisso, come un prestito) o alla section 78 (credito rotativo, come una carta di credito), il creditore deve inviarli entro 12 giorni lavorativi da una richiesta scritta con la tassa di £1; finché non lo fa, non può far valere il contratto. La invii con la tassa, per posta first class con certificato di spedizione.

Per il privato a cui un altro privato deve denaro — un prestito non restituito, una quota di una bolletta, una somma pagata per qualcosa mai consegnato. La lettera descrive il debito e concede 14 giorni per pagare o rispondere, come richiede la Practice Direction on Pre-Action Conduct, e annuncia altrimenti un’azione davanti alla County Court tramite Money Claim Online. Non è la lettera che un’impresa invia a un privato secondo il Pre-Action Protocol for Debt Claims. La invii per posta first class con certificato di spedizione, e per e-mail.

Per il cliente con un reclamo verso una banca, una building society, una società di carte di credito, un finanziatore, una società previdenziale o d’investimento — una commissione, un pagamento rifiutato o errato, un cattivo servizio, un errore o un prodotto venduto in modo scorretto. La lettera è il reclamo formale a cui le regole della FCA obbligano a rispondere: entro 15 giorni lavorativi per la maggior parte dei reclami sui servizi di pagamento, altrimenti entro otto settimane. Dopo la risposta definitiva, o scaduto il termine, può rivolgersi gratuitamente al Financial Ombudsman Service entro sei mesi.

Per chi ha ottenuto un prestito, una carta di credito, uno scoperto, un finanziamento auto o un credito da catalogo che non poteva rimborsare senza difficoltà. Le regole della FCA impongono al finanziatore di verificare il merito creditizio e la sostenibilità prima di concedere il credito o aumentare il limite (CONC 5). La lettera contesta che le verifiche non sono state proporzionate, descrive la Sua situazione finanziaria di allora e chiede il rimborso di interessi e spese e la correzione della Sua posizione creditizia. Il finanziatore ha otto settimane; poi il Financial Ombudsman Service è gratuito.

Per il cliente che ha revocato in banca un addebito diretto o un bonifico periodico — di solito online, gratis e subito — e deve avvisare l’impresa che pagava. Revocare il pagamento non chiude né il contratto né il debito, quindi la lettera espone la Sua posizione: il contratto è terminato, pagherà in altro modo o contesta gli importi. Con la Direct Debit Guarantee la banca rimborsa subito un addebito fatto per errore. La invii per e-mail e posta first class.